城商试点：数字人民币钱包的链上链下协同路径

案例引入：海岸银行在区域商圈部署的数字人民币钱包项目，揭示了央行发行的法定数字货币如何与区块链生态协同推进https://www.cxdwl.com ,便捷支付与产业链结算。

背景与目标：在试点中，银行需兼顾e-CNY的可控匿名性与商户的实时结算需求，同时探索代币生命周期管理、跨链流动性和智能合约场景化应用。

流程详解：1) 用户在银行APP完成实名KYC并开通e-CNY子钱包，2) 通过账户簿记或绑定银行卡进行充值，3) 付款时可选离线二维码或NFC，钱包生成一次性受控凭证并广播至银行与商户的结算节点，4) 商户收到通知后触发数字合同（智能合约）进行担保与分账，5) 银行后台与央行清算平台对账，完成账务记账或“回收/销毁”操作（非指消灭法定货币，而是对一次性受控凭证及部分场景代币进行回收注销以防重复流通），6) 若涉及跨链或稳定币兑换，矿池式钱包或流动性池可作为算力与流动性聚合体参与撮合。

创新点与合规考量：代币销毁在此被设计为对应凭证或场景性代币的回收策略，避免与e-CNY的中央发行属性混淆；矿池钱包更多用于公链互操作与流动性支持，不直接参与央行层面的记账。数字合同用于自动化结算、退单与商业规则执行，降低人工对账成本。

行业走向：未来银行APP将成为连接央行清算层、企业ERP与公链金融服务的中枢，强调可插拔的合约模板、可控跨链网关和面向市场的清算即服务。结论：通过试点实践可见，混合架构（央行账本+许可链+公链流动性）能在保证法定货币属性下，为商圈提供便捷、安全且可编程的支付与结算能力，从而推动零售与供应链支付的产业升级。